Come Calcolare il Suo Numero FIRE in 5 Minuti
La formula semplice, esempi concreti e perché dovresti sottoporre il risultato a uno stress test.
Al centro di ogni piano FIRE si trova una domanda apparentemente semplice: di quanti soldi ho realmente bisogno per non dover mai più lavorare? Quell'obiettivo è il tuo numero FIRE, e calcolarlo è molto più facile di quanto la maggior parte delle persone creda.
Cos'è il numero FIRE?
Il tuo numero FIRE è l'importo totale di asset investiti necessario per sostenere il tuo stile di vita desiderato a tempo indeterminato, senza reddito da lavoro. Una volta che il tuo portafoglio raggiunge quel numero, i rendimenti che genera coprono le tue spese annuali. Consideralo come il prezzo della tua libertà.
Il concetto si basa sullo Studio Trinity (1998), che ha scoperto che un portafoglio diversificato storicamente sopravviveva a un tasso di prelievo annuo del 4% su periodi di 30 anni con un tasso di successo molto elevato.
La regola del 25x
Se puoi prelevare in sicurezza il 4% del tuo portafoglio ogni anno, hai bisogno di un portafoglio pari a 25 volte le tue spese annuali:
Numero FIRE = Spese Annuali × 25
Si tratta di spese, non di reddito
Due persone con lo stesso stipendio possono avere numeri FIRE molto diversi se una spende significativamente meno. Ecco perché la comunità FIRE enfatizza il monitoraggio delle spese e l'ottimizzazione del tasso di risparmio.
Esempi di calcolo
$750K
$30K/anno di spese
$1,25M
$50K/anno di spese
$2M
$80K/anno di spese
$3M
$120K/anno di spese
Nota come una riduzione di $20.000 nelle spese annuali abbassa il tuo obiettivo di $500.000. Piccoli cambiamenti nello stile di vita si accumulano in enormi differenze nella velocità con cui raggiungi l'indipendenza finanziaria.
Adeguamento per Pensioni e Previdenza Sociale
La maggior parte delle persone riceverà eventualmente un reddito garantito — pensione statale, Previdenza Sociale o reddito da affitti. Questi riducono l'importo che il tuo portafoglio deve fornire:
Numero FIRE Aggiustato = (Spese − Reddito Garantito) × 25
| Scenario | Spese Annuali | Reddito da Pensione | Numero FIRE |
|---|---|---|---|
| Senza pensione | $50.000 | $0 | $1.250.000 |
| Con Previdenza Sociale | $50.000 | $18.000 | $800.000 |
| Con PS + pensione privata | $50.000 | $28.000 | $550.000 |
Attenzione al divario
Le pensioni tipicamente non iniziano fino a un'età specifica. Hai comunque bisogno del tuo numero FIRE completo per colmare il divario tra il pensionamento anticipato e l'inizio dei pagamenti. Considera anche l'erosione inflazionistica per le pensioni non indicizzate all'inflazione e il rischio normativo — le prestazioni potrebbero cambiare.
Perché fare uno stress test con Monte Carlo?
La regola del 25x è un ottimo punto di partenza, ma i mercati reali non offrono rendimenti uniformi. Crollano, si impennano e ristagnano in sequenze imprevedibili. L'ordine dei rendimenti — specialmente nei primi anni di pensionamento — può determinare il successo o il fallimento del tuo piano. Questo è il rischio di sequenza dei rendimenti.
Una simulazione Monte Carlo esegue il tuo piano pensionistico attraverso 1.000 scenari di mercato randomizzati. Invece di un singolo numero, ottieni una distribuzione di probabilità — ad esempio, "il tuo piano ha successo nell'87% degli scenari simulati."
Domande a cui Monte Carlo risponde
Cosa succede se un forte crollo colpisce nei tuoi primi due anni?
Quanto migliora le tue probabilità passare dal 4% al 3,5% di prelievo?
E se l'inflazione fosse superiore alla media per un decennio?
Come cambia lo scenario un reddito part-time nei primi anni di pensionamento?
Punti chiave
- Il tuo numero FIRE è 25× le spese annuali, basato su un tasso di prelievo sicuro del 4%.
- Ogni dollaro tagliato dalle spese abbassa il tuo obiettivo di $25.
- Pensioni e Previdenza Sociale possono ridurre significativamente il portafoglio necessario, ma tempistica e inflazione contano.
- La simulazione Monte Carlo sottopone il tuo piano a stress test contro la volatilità del mondo reale, fornendoti una probabilità di successo anziché una stima puntuale.
Inserisci i tuoi numeri reali e ottieni un piano FIRE basato sulle probabilità in pochi minuti.
Esegui il Calcolatore FIRE →Costruisca una proiezione patrimoniale dettagliata anno per anno che copra reddito, spese, pensioni e crescita degli investimenti.
Crei il Suo Piano Patrimoniale →