Cuándo solicitar el Social Security: ¿62, 67 o 70 años?
La diferencia entre reclamar a los 62 y a los 70 puede superar los $100.000 en beneficios de por vida. Así puede decidir.
El Social Security es la base del ingreso de jubilación para la mayoría de los estadounidenses, sin embargo la decisión de cuándo reclamar es una de las más malentendidas. Reclamar a los 62 en lugar de a los 70 puede reducir su beneficio mensual hasta en un 30% — de forma permanente. Por el contrario, retrasar puede aumentar su beneficio hasta en un 77% en comparación con la edad más temprana de solicitud.
Datos clave de un vistazo
Puede reclamar el Social Security a partir de los 62 años o tan tarde como a los 70. Su Full Retirement Age (FRA) se sitúa entre los 66 y 67 años según su año de nacimiento. Los beneficios aumentan aproximadamente un 8% por cada año que retrasa después de la FRA, hasta los 70. No hay beneficio en esperar más allá de los 70.
Cómo cambian los beneficios según la edad de reclamación
La Administración del Social Security calcula su Primary Insurance Amount (PIA) — el beneficio mensual que recibiría a su Full Retirement Age. Si reclama antes de la FRA, su beneficio se reduce permanentemente. Si retrasa más allá de la FRA, obtiene Delayed Retirement Credits del 8% por año hasta los 70.
Beneficio FRA de $2,000/mes → $1,400 a los 62 | $2,480 a los 70
| Edad de reclamación | Beneficio mensual | Beneficio anual | % del beneficio FRA |
|---|---|---|---|
| 62 | $1,400 | $16,800 | 70% |
| 64 | $1,600 | $19,200 | 80% |
| 67 (FRA) | $2,000 | $24,000 | 100% |
| 68 | $2,160 | $25,920 | 108% |
| 70 | $2,480 | $29,760 | 124% |
Observe la diferencia: reclamar a los 70 le da $12.960 más por año que reclamar a los 62. A lo largo de una jubilación de 20 años desde los 70 hasta los 90, eso es aproximadamente $259.200 en beneficios adicionales — antes de los ajustes por costo de vida.
Full Retirement Age según el año de nacimiento
Su FRA depende de cuándo nació. Para cualquier persona nacida en 1960 o después, la FRA es 67.
| Año de nacimiento | Full Retirement Age |
|---|---|
| 1955 | 66 y 2 meses |
| 1956 | 66 y 4 meses |
| 1957 | 66 y 6 meses |
| 1958 | 66 y 8 meses |
| 1959 | 66 y 10 meses |
| 1960 o posterior | 67 |
Análisis de punto de equilibrio: ¿cuándo compensa retrasar?
La edad de punto de equilibrio es cuando los beneficios acumulados totales por retrasar igualan el total que habría recibido reclamando antes. Si vive más allá de la edad de equilibrio, retrasar fue la mejor opción financiera. Usando el ejemplo anterior (beneficio FRA de $2.000):
| Comparación | Edad de equilibrio | Ventaja acumulada a los 85 | Ventaja acumulada a los 90 |
|---|---|---|---|
| Reclamar 62 vs 67 | ~78–79 | +$38,400 a favor de 67 | +$74,400 a favor de 67 |
| Reclamar 67 vs 70 | ~82–83 | +$25,920 a favor de 70 | +$84,480 a favor de 70 |
| Reclamar 62 vs 70 | ~80–81 | +$51,600 a favor de 70 | +$143,520 a favor de 70 |
El estadounidense promedio de 62 años hoy tiene una esperanza de vida de aproximadamente 84 (hombres) o 87 (mujeres). Para la mayoría de las personas con salud promedio o mejor, retrasar los beneficios es financieramente superior.
Más allá del punto de equilibrio
El análisis de punto de equilibrio ignora el valor de seguro del Social Security. Un beneficio mensual más alto protege contra el riesgo de longevidad — el riesgo de sobrevivir a sus ahorros. Si vive hasta los 95, la ventaja de retrasar hasta los 70 es enorme. Piense en retrasar como comprar una anualidad ajustada por inflación más grande.
Beneficios conyugales
Si está casado/a, puede ser elegible para un beneficio conyugal igual a hasta el 50% del PIA de su cónyuge (beneficio FRA). Reglas clave:
- Su cónyuge debe haber solicitado su propio beneficio antes de que usted pueda reclamar beneficios conyugales.
- Usted recibe el mayor de su propio beneficio o el beneficio conyugal — no ambos.
- Reclamar antes de su FRA reduce permanentemente el beneficio conyugal por debajo del máximo del 50%.
- Los beneficios de sobreviviente son diferentes: un cónyuge sobreviviente puede recibir hasta el 100% del beneficio del cónyuge fallecido, lo que hace que la decisión de reclamación del cónyuge con mayores ingresos sea aún más impactante.
La prueba de ingresos: trabajar mientras reclama
Si reclama el Social Security antes de la FRA y continúa trabajando, la prueba de ingresos puede reducir temporalmente sus beneficios. En 2026, si gana más de $24.480, el Social Security retiene $1 por cada $2 por encima del umbral. En el año en que alcanza la FRA, el umbral sube y la reducción baja a $1 por cada $3.
En realidad no es una penalización
Los beneficios retenidos no se pierden para siempre. Una vez que alcanza la FRA, la SSA recalcula su beneficio mensual para acreditarle los meses en que los beneficios fueron retenidos. Sin embargo, el recálculo puede tardar años en alcanzar el equilibrio, y puede haber perdido mejores usos para ese dinero. Si planea seguir trabajando a tiempo completo, reclamar anticipadamente a menudo no tiene sentido.
Tributación de los beneficios del Social Security
Muchos jubilados se sorprenden al saber que los beneficios del Social Security pueden estar sujetos a impuestos. El IRS utiliza el "ingreso combinado" (ingreso bruto ajustado + intereses no tributables + la mitad de los beneficios del Social Security) para determinar qué porcentaje de su beneficio es tributable:
| Estado civil | Ingreso combinado | % de beneficios tributables |
|---|---|---|
| Soltero | Menos de $25,000 | 0% |
| Soltero | $25,000–$34,000 | Hasta 50% |
| Soltero | Más de $34,000 | Hasta 85% |
| Casado declarando en conjunto | Menos de $32,000 | 0% |
| Casado declarando en conjunto | $32,000–$44,000 | Hasta 50% |
| Casado declarando en conjunto | Más de $44,000 | Hasta 85% |
Esto significa que retiros grandes del 401(k) o IRA pueden empujar su ingreso combinado por encima del umbral, causando que más de su Social Security sea tributable. Las conversiones estratégicas a Roth antes de reclamar pueden ayudar a reducir esta carga.
La conclusión
Para la mayoría de los estadounidenses saludables, retrasar el Social Security al menos hasta la FRA — e idealmente hasta los 70 — es una de las mejores decisiones de jubilación que puede tomar. Proporciona un flujo de ingresos ajustado por inflación más grande de por vida, protege contra el riesgo de longevidad y aumenta los beneficios de sobreviviente para su cónyuge. Las principales excepciones son aquellos con mala salud, quienes necesitan el ingreso inmediatamente o quienes tienen expectativas de vida muy cortas.
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