Preguntas Frecuentes

Gastos Anuales

Ingresa cuánto gastas por año en la jubilación. Incluye todos los costos regulares — vivienda, alimentación, salud, viajes, seguros. Si no estás seguro, comienza con tu gasto actual y ajústalo. Consejo: consulta nuestra plantilla de análisis de presupuesto con IA para un desglose rápido usando ChatGPT o Claude.

Moneda

Elige tu moneda local. Las tasas de inflación y los rendimientos del portafolio se obtienen automáticamente para ese país.

Año de Jubilación

El año en que planeas dejar de trabajar. Si ya estás jubilado, selecciona este año.

Años a Cubrir

Cuántos años de jubilación modelar. 30 años es un punto de partida común para alguien que se jubila alrededor de los 60–65.

Ahorros y Activos Actuales

El monto total que tendrás disponible al momento de la jubilación — cuentas de ahorro, portafolios de inversión y cualquier otro activo líquido del que planeas disponer. No incluyas propiedades ni pensiones aquí a menos que tengas la intención de convertirlas en efectivo antes de jubilarte.

Inflación

Actívalo para que los gastos crezcan cada año. La calculadora usa datos históricos del IPC para el país seleccionado. Elige entre un promedio de media geométrica o percentiles más altos (75 / 90) para evaluar escenarios de inflación elevada. También puedes ingresar una tasa manual.

Crecimiento de Ahorros (Portafolio de Inversión)

Cómo crecen tus ahorros cada año mientras están invertidos. Elige un perfil de riesgo que coincida con tu asignación:

• Efectivo — tasas de cuentas de ahorro
• Conservador — 75% bonos, 25% acciones
• Balanceado — 60% acciones, 40% bonos
• Agresivo — 75% acciones, 25% bonos

Los rendimientos son medias geométricas de datos históricos a largo plazo. La sección Monte Carlo a continuación te mostrará el impacto de la volatilidad año a año en estos rendimientos.

Total Necesario

La suma de todos los gastos anuales durante tu jubilación, ajustada por inflación si está activada.

Duración de Ahorros

Cuántos años pueden financiar tus ahorros actuales, considerando los rendimientos de inversión. Si excede el período que estableciste, verás un excedente.

Déficit / Excedente

Déficit Un déficit (rojo) significa que tus ahorros se agotan antes del final del plan. Excedente Un excedente (verde) significa que te sobra dinero después de cubrir todos los gastos proyectados.

Ajuste por Inflación

Si la inflación está activada, la barra informativa muestra cómo tus gastos crecen desde el valor actual hasta su valor ajustado por inflación en el año de jubilación. Esto afecta el Total Necesario y todas las cifras anuales.

Desglose Anual

Expande para ver el gasto de cada año, su equivalente mensual, el total acumulado y los ahorros restantes. Si el crecimiento por inversión está activo, una columna adicional muestra el rendimiento obtenido ese año.

Agotamiento de Ahorros

Cuando los ahorros restantes llegan a cero, la fila se resalta. A partir de ese año, los gastos ya no están cubiertos por tu fondo.

En lugar de asumir el mismo rendimiento cada año, el simulador extrae un rendimiento aleatorio para cada año de una distribución basada en la media histórica y volatilidad del portafolio seleccionado. Esto lo hace 1,000 veces, produciendo 1,000 futuros posibles diferentes para tus ahorros.

Por qué es importante

Un rendimiento fijo del 7% cada año se ve genial en papel. Pero si el mercado cae 30% en el primer año y se recupera después, ya retiraste de un saldo menor — y tus ahorros podrían no recuperarse nunca. Al ejecutar miles de trayectorias aleatorias, Monte Carlo te muestra la probabilidad de éxito, no solo una línea optimista.

Tasa de Éxito

El porcentaje de simulaciones en las que tus ahorros duraron todo el período. Por encima del 85% generalmente se considera cómodo; por debajo del 70% sugiere que podrías necesitar ajustar gastos, ahorrar más o aplazar la jubilación.

Gráfico de Bandas de Percentiles

El gráfico de abanico muestra cómo evolucionan tus ahorros a lo largo del tiempo en todas las simulaciones:

• Banda clara (P10–P90): el 80% de los resultados caen en este rango.
• Banda oscura (P25–P75): el 50% del medio — un corredor más "probable".
• Línea azul (P50): el resultado mediano — la mitad por encima, la mitad por debajo.

Pasa el cursor sobre el gráfico para ver los valores exactos en cada año.

Resultados al Final del Período

Una instantánea de cuánto te quedaría al final del plan en cinco escenarios (P10 a P90). Si incluso el escenario pesimista muestra un saldo positivo, tu plan es robusto.

El plan patrimonial te ofrece una proyección año por año de tus ingresos, gastos, activos y patrimonio neto — desde hoy hasta la jubilación y más allá. Completa el formulario de configuración, genera el plan y luego ajusta celdas individuales en la tabla.

Primeros Pasos

Elige tu moneda, define el año de inicio del plan, el año de jubilación y cuántos años proyectar. Ingresa tu ingreso actual, costos de vida y ahorros. La herramienta generará una tabla completa que puedes recorrer.

Inflación y Rendimientos del Portafolio

Activa la inflación para que los gastos crezcan cada año según datos históricos del IPC del país de tu moneda. Selecciona un perfil de riesgo de portafolio para modelar el crecimiento de las inversiones — los rendimientos se basan en promedios históricos de largo plazo.

Configuración de Pensiones

Ingresa los detalles de pensiones estatal, laboral y privada. La herramienta soporta rentas vitalicias (de por vida o a plazo fijo) y pagos únicos. Los ingresos por pensión aparecen automáticamente en el año correspondiente.

Edición de Celdas Individuales

Haz clic en cualquier celda no total de la tabla para modificar un valor. Las ediciones se resaltan y se mantienen al recalcular. Haz clic derecho en una celda para borrar su edición.

Limpiar Ediciones

Usa el botón "Limpiar Ediciones" para eliminar todas las ediciones manuales y regenerar el plan únicamente desde los datos de configuración.

Sección de Ingresos

Muestra ingresos laborales (pre-jubilación), pensión estatal, pensión laboral, pensión privada e ingresos por inversión. "Rendimiento del Portafolio (Reinvertido)" es una fila informativa — muestra el crecimiento que permanece en el portafolio de inversión en lugar de pagarse como ingreso.

Sección de Gastos

Cubre costos de vida, vivienda, contribuciones a pensiones (pre-jubilación), obligación fiscal y otros gastos. Las contribuciones a pensiones se detienen en la jubilación. La tasa impositiva cambia de pre-jubilación a post-jubilación.

Superávit Ingresos / Gastos

La diferencia entre el ingreso total y los gastos totales. Un valor positivo significa que estás ahorrando; negativo significa que estás usando tus activos.

Activos y Patrimonio Neto

Rastrea la liquidez, el portafolio de inversión, los fondos de pensión acumulados y la propiedad. El patrimonio neto es igual a los activos totales menos los pasivos totales (hipoteca). Cuando el superávit es negativo, primero se usa la liquidez; si la liquidez llega a cero, el portafolio de inversión cubre el resto.

Después de generar un plan, desplázate hasta la sección Monte Carlo. Ejecuta cientos o miles de simulaciones aleatorias para mostrar la probabilidad de que tus ahorros duren toda la jubilación. A diferencia del plan base (que usa un rendimiento fijo), Monte Carlo captura la volatilidad año a año y el riesgo de secuencia de rendimientos.

Una tasa de éxito superior al 85% generalmente se considera cómoda. Por debajo del 70%, considera ajustar el gasto, aumentar el ahorro o retrasar la jubilación.