Calculadora FIRE

Gastos Anuales

Ingresa cuánto gastas por año en la jubilación. Incluye todos los costos regulares — vivienda, alimentación, salud, viajes, seguros. Si no estás seguro, comienza con tu gasto actual y ajústalo. Consejo: consulta nuestra plantilla de análisis de presupuesto con IA para un desglose rápido usando ChatGPT o Claude.

Moneda

Elige tu moneda local. Las tasas de inflación y los rendimientos del portafolio se obtienen automáticamente para ese país.

Año de Jubilación

El año en que planeas dejar de trabajar. Si ya estás jubilado, selecciona este año.

Años a Cubrir

Cuántos años de jubilación modelar. 30 años es un punto de partida común para alguien que se jubila alrededor de los 60–65.

Ahorros y Activos Actuales

El monto total que tendrás disponible al momento de la jubilación — cuentas de ahorro, portafolios de inversión y cualquier otro activo líquido del que planeas disponer. No incluyas propiedades ni pensiones aquí a menos que tengas la intención de convertirlas en efectivo antes de jubilarte.

Inflación

Actívalo para que los gastos crezcan cada año. La calculadora usa datos históricos del IPC para el país seleccionado. Elige entre un promedio de media geométrica o percentiles más altos (75 / 90) para evaluar escenarios de inflación elevada. También puedes ingresar una tasa manual.

Crecimiento de Ahorros (Portafolio de Inversión)

Cómo crecen tus ahorros cada año mientras están invertidos. Elige un perfil de riesgo que coincida con tu asignación:

Efectivo — tasas de cuentas de ahorro
Conservador — 75% bonos, 25% acciones
Balanceado — 60% acciones, 40% bonos
Agresivo — 75% acciones, 25% bonos

Los rendimientos son medias geométricas de datos históricos a largo plazo. La sección Monte Carlo a continuación te mostrará el impacto de la volatilidad año a año en estos rendimientos.

Importante: Las proyecciones de rendimiento fijo asumen el mismo porcentaje cada año. En realidad, el orden en que llegan los rendimientos (riesgo de secuencia de rendimientos) puede cambiar drásticamente los resultados — una caída del mercado al inicio de la jubilación es mucho más dañina que una posterior. La simulación Monte Carlo captura esto al aleatorizar los rendimientos anuales.

Total Necesario: La suma de todos los gastos anuales durante tu jubilación, ajustada por inflación si está activada.
Duración de Ahorros: Cuántos años pueden financiar tus ahorros actuales, considerando los rendimientos de inversión. Si excede el período que estableciste, verás un excedente.
Déficit / Excedente: Déficit Un déficit (rojo) significa que tus ahorros se agotan antes del final del plan. Excedente Un excedente (verde) significa que te sobra dinero después de cubrir todos los gastos proyectados.
Ajuste por Inflación: Si la inflación está activada, la barra informativa muestra cómo tus gastos crecen desde el valor actual hasta su valor ajustado por inflación en el año de jubilación. Esto afecta el Total Necesario y todas las cifras anuales.
Desglose Anual: Expande para ver el gasto de cada año, su equivalente mensual, el total acumulado y los ahorros restantes. Si el crecimiento por inversión está activo, una columna adicional muestra el rendimiento obtenido ese año.
Agotamiento de Ahorros: Cuando los ahorros restantes llegan a cero, la fila se resalta. A partir de ese año, los gastos ya no están cubiertos por tu fondo.

Nota sobre el cálculo base

La tabla anterior usa un rendimiento anual fijo — es útil para una verificación rápida, pero no captura la aleatoriedad de los mercados reales. Para una imagen realista, desplázate hacia la sección Monte Carlo.

En lugar de asumir el mismo rendimiento cada año, el simulador extrae un rendimiento aleatorio para cada año de una distribución basada en la media histórica y volatilidad del portafolio seleccionado. Esto lo hace 1,000 veces, produciendo 1,000 futuros posibles diferentes para tus ahorros.

Por qué es importante: Un rendimiento fijo del 7% cada año se ve genial en papel. Pero si el mercado cae 30% en el primer año y se recupera después, ya retiraste de un saldo menor — y tus ahorros podrían no recuperarse nunca. Al ejecutar miles de trayectorias aleatorias, Monte Carlo te muestra la probabilidad de éxito, no solo una línea optimista.
Tasa de Éxito: El porcentaje de simulaciones en las que tus ahorros duraron todo el período. Por encima del 85% generalmente se considera cómodo; por debajo del 70% sugiere que podrías necesitar ajustar gastos, ahorrar más o aplazar la jubilación.
Gráfico de Bandas de Percentiles: El gráfico de abanico muestra cómo evolucionan tus ahorros a lo largo del tiempo en todas las simulaciones:
Banda clara (P10–P90): el 80% de los resultados caen en este rango.
Banda oscura (P25–P75): el 50% del medio — un corredor más "probable".
Línea azul (P50): el resultado mediano — la mitad por encima, la mitad por debajo.
Pasa el cursor sobre el gráfico para ver los valores exactos en cada año.
Resultados al Final del Período: Una instantánea de cuánto te quedaría al final del plan en cinco escenarios (P10 a P90). Si incluso el escenario pesimista muestra un saldo positivo, tu plan es robusto.

Consejo: Si la tasa de éxito es menor de lo que te gustaría, intenta ajustar tu plan — aumenta los ahorros, reduce los gastos o considera una tasa de retiro más conservadora. Incluso pequeños cambios pueden mejorar significativamente tus probabilidades.