Cómo Calcular Tu Número FIRE en 5 Minutos
La fórmula simple, ejemplos reales y por qué deberías poner a prueba el resultado.
En el centro de todo plan FIRE se encuentra una pregunta engañosamente simple: ¿cuánto dinero necesito realmente para no tener que trabajar nunca más? Ese objetivo es tu número FIRE, y calcularlo es mucho más fácil de lo que la mayoría de la gente supone.
¿Qué es un número FIRE?
Tu número FIRE es la cantidad total de activos invertidos que necesitas para mantener tu estilo de vida deseado indefinidamente, sin ingresos laborales. Una vez que tu portafolio alcanza ese número, los rendimientos que genera cubren tus gastos anuales. Piensa en ello como el precio de tu libertad.
El concepto se basa en el Estudio Trinity (1998), que descubrió que un portafolio diversificado históricamente sobrevivió a una tasa de retiro anual del 4% durante períodos de 30 años con una tasa de éxito muy alta.
La regla del 25x
Si puedes retirar de forma segura el 4% de tu portafolio cada año, necesitas un portafolio equivalente a 25 veces tus gastos anuales:
Número FIRE = Gastos anuales × 25
Se trata de gastos, no de ingresos
Dos personas que ganan el mismo salario pueden tener números FIRE muy diferentes si una gasta significativamente menos. Por eso la comunidad FIRE enfatiza el seguimiento de gastos y la optimización de la tasa de ahorro.
Ejemplos de cálculo
$750K
$30K/año de gasto
$1,25M
$50K/año de gasto
$2M
$80K/año de gasto
$3M
$120K/año de gasto
Observa cómo una reducción de $20.000 en el gasto anual disminuye tu objetivo en $500.000. Pequeños cambios en el estilo de vida se acumulan en diferencias enormes en la rapidez con que alcanzas la independencia financiera.
Ajustar por pensiones y seguridad social
La mayoría de las personas eventualmente recibirán ingresos garantizados — pensión estatal, seguridad social o ingresos por alquiler. Estos reducen la cantidad que tu portafolio necesita proveer:
Número FIRE ajustado = (Gastos − Ingresos garantizados) × 25
| Escenario | Gastos anuales | Ingreso por pensión | Número FIRE |
|---|---|---|---|
| Sin pensión | $50.000 | $0 | $1.250.000 |
| Con seguridad social | $50.000 | $18.000 | $800.000 |
| Con SS + pensión privada | $50.000 | $28.000 | $550.000 |
Cuidado con la brecha
Las pensiones típicamente no comienzan hasta una edad específica. Aún necesitas tu número FIRE completo para cubrir la brecha entre la jubilación anticipada y cuando comienzan los pagos. También considera la erosión por inflación para pensiones que no están indexadas a la inflación, y el riesgo político — los beneficios podrían cambiar.
¿Por qué hacer pruebas de estrés con Monte Carlo?
La regla del 25x es un excelente punto de partida, pero los mercados reales no entregan rendimientos uniformes. Se desploman, se disparan y se estancan en secuencias impredecibles. El orden de los rendimientos — especialmente en los primeros años de jubilación — puede hacer triunfar o fracasar tu plan. Esto es el riesgo de secuencia de rendimientos.
Una simulación Monte Carlo ejecuta tu plan de jubilación a través de 1.000 escenarios de mercado aleatorios. En lugar de un solo número, obtienes una distribución de probabilidad — por ejemplo, "tu plan tiene éxito en el 87% de los escenarios simulados".
Preguntas que Monte Carlo responde
¿Qué sucede si una caída importante ocurre en tus primeros dos años?
¿Cuánto mejora tus probabilidades bajar del 4% al 3,5% de retiro?
¿Qué pasa si la inflación es más alta de lo promedio durante una década?
¿Cómo cambia el panorama un ingreso a tiempo parcial en la jubilación temprana?
Puntos clave
- Tu número FIRE es 25× los gastos anuales, basado en una tasa de retiro segura del 4%.
- Cada dólar recortado del gasto reduce tu objetivo en $25.
- Las pensiones y la seguridad social pueden reducir significativamente el portafolio que necesitas, pero el momento y la inflación importan.
- La simulación Monte Carlo pone a prueba tu plan contra la volatilidad del mundo real, dándote una probabilidad de éxito en lugar de una estimación puntual.
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