Wie Sie Ihre FIRE-Zahl in 5 Minuten berechnen
Die einfache Formel, echte Beispiele und warum Sie das Ergebnis einem Stresstest unterziehen sollten.
Im Kern jedes FIRE-Plans steckt eine täuschend einfache Frage: Wie viel Geld brauche ich wirklich, um nie wieder arbeiten zu müssen? Dieses Ziel ist Ihre FIRE-Zahl, und sie zu berechnen ist weit einfacher, als die meisten annehmen.
Was ist eine FIRE-Zahl?
Ihre FIRE-Zahl ist der Gesamtbetrag an investiertem Vermögen, den Sie benötigen, um Ihren gewünschten Lebensstil unbegrenzt aufrechtzuerhalten — ohne Erwerbseinkommen. Sobald Ihr Portfolio diese Zahl erreicht, decken die erzielten Erträge Ihre jährlichen Ausgaben. Betrachten Sie es als das Preisschild Ihrer Freiheit.
Das Konzept basiert auf der Trinity-Studie (1998), die ergab, dass ein diversifiziertes Portfolio historisch eine 4%-ige jährliche Entnahmerate über 30-Jahres-Zeiträume mit sehr hoher Erfolgsquote überstand.
Die 25er-Regel
Wenn Sie jährlich sicher 4% Ihres Portfolios entnehmen können, benötigen Sie ein Portfolio in Höhe des 25-Fachen Ihrer jährlichen Ausgaben:
FIRE-Zahl = Jährliche Ausgaben × 25
Es geht um die Ausgaben, nicht das Einkommen
Zwei Personen mit demselben Gehalt können völlig unterschiedliche FIRE-Zahlen haben, wenn eine deutlich weniger ausgibt. Deshalb betont die FIRE-Community die Nachverfolgung von Ausgaben und die Optimierung der Sparquote.
Beispielrechnungen
$750K
$30K/Jahr Ausgaben
$1,25M
$50K/Jahr Ausgaben
$2M
$80K/Jahr Ausgaben
$3M
$120K/Jahr Ausgaben
Beachten Sie, wie eine Reduktion um $20.000 bei den jährlichen Ausgaben Ihr Ziel um $500.000 senkt. Kleine Änderungen im Lebensstil summieren sich zu enormen Unterschieden bei der Geschwindigkeit, mit der Sie die finanzielle Unabhängigkeit erreichen.
Anpassung für Rente und Sozialversicherung
Die meisten Menschen werden irgendwann ein garantiertes Einkommen erhalten — gesetzliche Rente, Sozialversicherung oder Mieteinnahmen. Diese reduzieren den Betrag, den Ihr Portfolio abdecken muss:
Angepasste FIRE-Zahl = (Ausgaben − Garantiertes Einkommen) × 25
| Szenario | Jährliche Ausgaben | Renteneinkommen | FIRE-Zahl |
|---|---|---|---|
| Keine Rente | $50.000 | $0 | $1.250.000 |
| Mit Sozialversicherung | $50.000 | $18.000 | $800.000 |
| Mit SV + Betriebsrente | $50.000 | $28.000 | $550.000 |
Achtung: Die Lücke beachten
Renten beginnen in der Regel erst ab einem bestimmten Alter. Sie benötigen trotzdem Ihre volle FIRE-Zahl, um die Zeit zwischen Frühruhestand und Rentenbeginn zu überbrücken. Berücksichtigen Sie auch die Inflationserosion bei nicht inflationsindexierten Renten sowie das politische Risiko — Leistungen könnten sich ändern.
Warum ein Stresstest mit Monte Carlo?
Die 25er-Regel ist ein guter Ausgangspunkt, aber reale Märkte liefern keine gleichmäßigen Renditen. Sie brechen ein, steigen rasant und stagnieren in unvorhersehbaren Abfolgen. Die Reihenfolge der Renditen — insbesondere in den ersten Ruhestandsjahren — kann Ihren Plan zum Erfolg oder Scheitern bringen. Das ist das Renditereihenfolgerisiko.
Eine Monte-Carlo-Simulation lässt Ihren Ruhestandsplan durch 1.000 randomisierte Marktszenarien laufen. Anstelle einer einzelnen Zahl erhalten Sie eine Wahrscheinlichkeitsverteilung — zum Beispiel: "Ihr Plan ist in 87% der simulierten Szenarien erfolgreich."
Fragen, die Monte Carlo beantwortet
Was passiert, wenn ein schwerer Abschwung in Ihren ersten beiden Jahren eintritt?
Wie sehr verbessert eine Senkung der Entnahmerate von 4% auf 3,5% Ihre Chancen?
Was, wenn die Inflation ein Jahrzehnt lang überdurchschnittlich hoch ist?
Wie verändert Teilzeiteinkommen im Frühruhestand das Bild?
Wichtigste Erkenntnisse
- Ihre FIRE-Zahl beträgt 25× der jährlichen Ausgaben, basierend auf einer sicheren Entnahmerate von 4%.
- Jeder Dollar weniger an Ausgaben senkt Ihr Ziel um $25.
- Renten und Sozialversicherung können das benötigte Portfolio erheblich reduzieren, aber Zeitpunkt und Inflation spielen eine Rolle.
- Monte-Carlo-Simulationen testen Ihren Plan gegen reale Volatilität und liefern eine Erfolgswahrscheinlichkeit statt einer Einzelpunktschätzung.
Geben Sie Ihre realen Zahlen ein und erhalten Sie in wenigen Minuten einen wahrscheinlichkeitsbasierten FIRE-Plan.
FIRE-Rechner starten →Erstellen Sie eine detaillierte jahresgenaue Vermögensprojektion mit Einkommen, Ausgaben, Renten und Anlagewachstum.
Vermögensplan erstellen →