Häufig gestellte Fragen

Jährliche Ausgaben

Geben Sie ein, wie viel Sie pro Jahr im Ruhestand ausgeben. Berücksichtigen Sie alle regelmäßigen Kosten – Wohnen, Lebensmittel, Gesundheitsversorgung, Reisen, Versicherungen. Falls Sie unsicher sind, beginnen Sie mit Ihren aktuellen Ausgaben und passen Sie diese an. Tipp: Sehen Sie sich unsere KI-Budgetanalyse-Vorlage für eine schnelle Aufschlüsselung mit ChatGPT oder Claude an.

Währung

Wählen Sie Ihre Heimatwährung. Inflationsraten und Portfoliorenditen werden automatisch für das jeweilige Land abgerufen.

Rentenbeginn

Das Jahr, in dem Sie Ihre Erwerbstätigkeit beenden möchten. Falls Sie bereits im Ruhestand sind, wählen Sie das aktuelle Jahr.

Abzudeckende Jahre

Wie viele Jahre des Ruhestands modelliert werden sollen. 30 Jahre sind ein üblicher Ausgangspunkt für jemanden, der mit ca. 60–65 Jahren in Rente geht.

Aktuelles Erspartes und Vermögen

Der Gesamtbetrag, der Ihnen zum Rentenbeginn zur Verfügung stehen wird – Sparkonten, Anlageportfolios und sonstige liquide Mittel, aus denen Sie schöpfen möchten. Immobilien oder Rentenansprüche sollten hier nicht berücksichtigt werden, es sei denn, Sie planen, diese vor dem Ruhestand in Barmittel umzuwandeln.

Inflation

Aktivieren Sie diese Option, damit die Ausgaben jedes Jahr steigen. Der Rechner verwendet historische VPI-Daten für das gewählte Land. Wählen Sie zwischen dem geometrischen Durchschnitt oder höheren Perzentilen (75. / 90.), um gegen erhöhte Inflation zu testen. Sie können auch eine manuelle Rate eingeben.

Vermögenswachstum (Anlageportfolio)

Wie Ihr Erspartes jedes Jahr wächst, während es angelegt ist. Wählen Sie ein Risikoprofil, das Ihrer Aufteilung entspricht:

• Barmittel – Sparkontensätze
• Defensiv – 75 % Anleihen, 25 % Aktien
• Ausgewogen – 60 % Aktien, 40 % Anleihen
• Wachstumsorientiert – 75 % Aktien, 25 % Anleihen

Die Renditen sind geometrische Mittelwerte aus langfristigen historischen Daten. Der Monte-Carlo-Abschnitt unten zeigt Ihnen die Auswirkung der jahresbedingten Volatilität auf diese Renditen.

Gesamtbedarf

Die Summe aller jährlichen Ausgaben über Ihren Ruhestand, gegebenenfalls inflationsbereinigt.

Kapital reicht für

Wie viele Jahre Ihr aktuelles Erspartes unter Berücksichtigung der Anlagerenditen ausreicht. Wenn es den von Ihnen festgelegten Zeitraum überschreitet, ergibt sich ein Überschuss.

Fehlbetrag / Überschuss

Fehlbetrag Ein Fehlbetrag (rot) bedeutet, dass Ihr Erspartes vor Planungsende aufgebraucht ist. Überschuss Ein Überschuss (grün) bedeutet, dass nach Deckung aller prognostizierten Ausgaben noch Kapital verbleibt.

Inflationsanpassung

Wenn die Inflation aktiviert ist, zeigt die Informationsleiste, wie Ihre Ausgaben vom heutigen Wert auf den inflationsbereinigten Wert zum Rentenbeginn steigen. Dies beeinflusst den Gesamtbedarf und alle Jahreswerte.

Jahresaufschlüsselung

Erweitern Sie die Ansicht, um die Ausgaben jedes Jahres, den monatlichen Betrag, den laufenden Gesamtbetrag und das verbleibende Kapital zu sehen. Wenn das Anlagewachstum aktiv ist, wird eine zusätzliche Spalte mit der in diesem Jahr erzielten Rendite angezeigt.

Kapitalerschöpfung

Sobald das verbleibende Kapital auf null sinkt, wird die Zeile hervorgehoben. Ab diesem Jahr sind die Ausgaben nicht mehr durch Ihr Kapital gedeckt.

Anstatt jedes Jahr dieselbe Rendite anzunehmen, zieht der Simulator für jedes Jahr eine zufällige Rendite aus einer Verteilung, die auf dem historischen Mittelwert und der Volatilität Ihres gewählten Portfolios basiert. Dies geschieht 1.000 Malund erzeugt dabei 1.000 verschiedene mögliche Zukunftsverläufe für Ihr Kapital.

Warum das wichtig ist

Eine feste Rendite von 7 % jedes Jahr sieht auf dem Papier gut aus. Aber wenn der Markt im ersten Jahr um 30 % einbricht und sich später erholt, haben Sie bereits von einem kleineren Kapitalstock entnommen – und Ihr Erspartes könnte sich möglicherweise nicht erholen. Durch die Berechnung tausender zufälliger Verläufe zeigt Monte Carlo die Erfolgswahrscheinlichkeit auf, nicht nur eine optimistische Kurve.

Erfolgsquote

Der Prozentsatz der Simulationen, in denen Ihr Kapital den gesamten Zeitraum überdauert. Über 85 % gilt allgemein als komfortabel; unter 70 % sollten Sie erwägen, die Ausgaben anzupassen, mehr zu sparen oder den Rentenbeginn zu verschieben.

Perzentilbänder-Diagramm

Das Fächerdiagramm zeigt, wie sich Ihr Kapital im Zeitverlauf über alle Simulationen entwickelt:

• Helles Band (P10–P90): 80 % der Ergebnisse liegen in diesem Bereich.
• Dunkles Band (P25–P75): die mittleren 50 % – ein wahrscheinlicherer Korridor.
• Blaue Linie (P50): das mediane Ergebnis – die Hälfte liegt darüber, die Hälfte darunter.

Bewegen Sie den Mauszeiger über das Diagramm, um genaue Werte für jedes Jahr zu sehen.

Ergebnisse am Planungsende

Eine Momentaufnahme, wie viel Sie am Ende des Plans unter fünf Szenarien (P10 bis P90) übrig hätten. Wenn selbst das pessimistische Szenario ein positives Guthaben zeigt, ist Ihr Plan robust.

Der Vermögensplan liefert Ihnen eine jahresgenaue Vorausschau auf Einkommen, Ausgaben, Vermögen und Nettovermögen – von heute bis in den Ruhestand und darüber hinaus. Füllen Sie das Einrichtungsformular aus, erstellen Sie den Plan und passen Sie dann einzelne Zellen in der Tabelle an.

Erste Schritte

Wählen Sie Ihre Währung, legen Sie das Planungsstartjahr, das Rentenbeginnsjahr und die Anzahl der zu projizierenden Jahre fest. Geben Sie Ihr aktuelles Einkommen, Ihre Lebenshaltungskosten und Ihre Ersparnisse ein. Das Tool erstellt eine vollständige Tabelle, durch die Sie scrollen können.

Inflation und Portfoliorenditen

Aktivieren Sie die Inflation, damit die Ausgaben jedes Jahr auf Basis historischer VPI-Daten für die Währung Ihres Landes steigen. Wählen Sie ein Portfolio-Risikoprofil, um das Anlagewachstum zu modellieren – die Renditen basieren auf langfristigen historischen Durchschnittswerten.

Renteneinrichtung

Geben Sie Details zur gesetzlichen, betrieblichen und privaten Altersvorsorge ein. Das Tool unterstützt Leibrenten (lebenslang oder befristet) und Einmalzahlungen. Renteneinkommen erscheint automatisch im richtigen Jahr.

Einzelne Zellen bearbeiten

Klicken Sie auf eine beliebige Nicht-Summen-Zelle in der Tabelle, um einen Wert zu überschreiben. Überschreibungen werden hervorgehoben und bleiben bei erneuten Berechnungen erhalten. Rechtsklick auf eine Zelle, um die Überschreibung zu löschen.

Überschreibungen löschen

Verwenden Sie die Schaltfläche „Überschreibungen löschen", um alle manuellen Änderungen zu entfernen und den Plan ausschließlich aus den Einrichtungsdaten neu zu generieren.

Einkommensabschnitt

Zeigt Erwerbseinkommen (vor dem Rentenbeginn), gesetzliche Rente, betriebliche Altersversorgung, private Altersvorsorge und Kapitalerträge. „Portfoliorendite (reinvestiert)" ist eine Informationszeile – sie zeigt Wachstum, das im Anlageportfolio verbleibt, anstatt als Einkommen ausgezahlt zu werden.

Ausgabenabschnitt

Umfasst Lebenshaltungskosten, Wohnkosten, Rentenbeiträge (vor dem Rentenbeginn), Steuerbelastung und sonstige Ausgaben. Rentenbeiträge enden mit dem Rentenbeginn. Der Steuersatz wechselt vom Vor-Renten- auf den Nach-Renten-Tarif.

Einnahmen-/Ausgabenüberschuss

Die Differenz zwischen Gesamteinkommen und Gesamtausgaben. Ein positiver Wert bedeutet, dass Sie sparen; ein negativer Wert bedeutet, dass Sie Vermögen entnehmen.

Vermögen und Nettovermögen

Verfolgt Liquidität, Anlageportfolio, angesammelte Rentenkapitale und Immobilien. Das Nettovermögen entspricht dem Gesamtvermögen abzüglich der Gesamtverbindlichkeiten (Hypothek). Bei negativem Überschuss wird zunächst die Liquidität entnommen; wenn diese null erreicht, deckt das Anlageportfolio die verbleibende Lücke.

Nach der Planerstellung scrollen Sie nach unten zum Monte-Carlo-Abschnitt. Dort werden Hunderte oder Tausende randomisierter Simulationen durchgeführt, um die Wahrscheinlichkeit zu zeigen, dass Ihre Ersparnisse den gesamten Ruhestand überdauern. Anders als der Basisplan (der eine feste Rendite verwendet) erfasst Monte Carlo die jahresspezifische Volatilität und das Renditereihenfolge-Risiko.

Eine Erfolgsquote über 85 % gilt allgemein als komfortabel. Unter 70 % sollten Sie erwägen, die Ausgaben anzupassen, die Ersparnisse zu erhöhen oder den Rentenbeginn zu verschieben.