Calculadora FIRE

Despesas Anuais

Informe quanto você gasta por ano na aposentadoria. Inclua todos os custos regulares — moradia, alimentação, saúde, viagens, seguros. Se não tiver certeza, comece com seus gastos atuais e ajuste. Dica: confira nosso modelo de prompt de Análise de Orçamento por IA para uma análise rápida usando ChatGPT ou Claude.

Moeda

Escolha sua moeda local. As taxas de inflação e os retornos da carteira são obtidos automaticamente para aquele país.

Ano de Aposentadoria

O ano em que você planeja parar de trabalhar. Se já estiver aposentado, selecione o ano atual.

Anos a Cobrir

Quantos anos de aposentadoria modelar. 30 anos é um ponto de partida comum para quem se aposenta entre 60 e 65 anos.

Poupança e Ativos Atuais

O valor total que você terá disponível na aposentadoria — contas de poupança, carteiras de investimentos e quaisquer outros ativos líquidos que planeja utilizar. Não inclua imóveis ou previdência aqui, a menos que pretenda convertê-los em dinheiro antes da aposentadoria.

Inflação

Ative para que as despesas cresçam a cada ano. A calculadora usa dados históricos do IPCA para o país selecionado. Escolha entre uma média geométrica ou percentis mais altos (75 / 90) para testar cenários de inflação elevada. Você também pode inserir uma taxa manual.

Crescimento da Poupança (Carteira de Investimentos)

Como sua poupança cresce a cada ano enquanto está investida. Escolha um perfil de risco que corresponda à sua alocação:

Caixa — taxas de conta de poupança
Conservador — 75% renda fixa, 25% renda variável
Balanceado — 60% renda variável, 40% renda fixa
Agressivo — 75% renda variável, 25% renda fixa

Os retornos são médias geométricas de dados históricos de longo prazo. A seção de Monte Carlo abaixo mostrará o impacto da volatilidade ano a ano sobre esses retornos.

Importante: As projeções com retorno fixo assumem o mesmo percentual a cada ano. Na realidade, a ordem em que os retornos ocorrem (risco de sequência de retornos) pode alterar dramaticamente os resultados — uma queda de mercado no início da aposentadoria é muito mais prejudicial do que uma queda posterior. A simulação de Monte Carlo captura isso ao aleatorizar os retornos anuais.

Total Necessário: A soma de todas as despesas anuais ao longo da aposentadoria, ajustada pela inflação se ativada.
Duração da Poupança: Por quantos anos sua poupança atual consegue sustentar os gastos, considerando os retornos dos investimentos. Se ultrapassar o período definido, você verá um superávit.
Déficit / Superávit: Déficit Um déficit (vermelho) significa que sua poupança se esgota antes do fim do plano. Superávit Um superávit (verde) significa que você tem dinheiro sobrando após cobrir todas as despesas projetadas.
Ajuste de Inflação: Se a inflação estiver ativada, a barra informativa mostra como suas despesas crescem do valor atual para o valor ajustado pela inflação no ano da aposentadoria. Isso afeta o Total Necessário e todos os valores anuais.
Detalhamento Anual: Expanda para ver a despesa de cada ano, o equivalente mensal, o total acumulado e a poupança restante. Se o crescimento dos investimentos estiver ativo, uma coluna adicional mostra o retorno obtido naquele ano.
Esgotamento da Poupança: Quando a poupança restante chegar a zero, a linha é destacada. A partir desse ano, as despesas não são mais cobertas pelo seu patrimônio.

Nota sobre o cálculo base

A tabela acima usa um retorno anual fixo — é útil para uma verificação rápida, mas não captura a aleatoriedade dos mercados reais. Para uma visão realista, role até a seção de Monte Carlo.

Em vez de assumir o mesmo retorno a cada ano, o simulador sorteia um retorno aleatório para cada ano a partir de uma distribuição baseada na média histórica e volatilidade da carteira selecionada. Ele faz isso 1.000 vezes, produzindo 1.000 futuros possíveis diferentes para sua poupança.

Por que isso importa: Um retorno fixo de 7% ao ano parece ótimo no papel. Mas se o mercado cair 30% no primeiro ano e se recuperar depois, você já fez retiradas de um saldo menor — e sua poupança pode nunca se recuperar. Ao executar milhares de caminhos aleatorizados, o Monte Carlo mostra a probabilidade de sucesso, não apenas uma linha otimista.
Taxa de Sucesso: O percentual de simulações em que sua poupança durou o período completo. Acima de 85% é geralmente considerado confortável; abaixo de 70%, talvez seja necessário ajustar os gastos, poupar mais ou adiar a aposentadoria.
Gráfico de Bandas de Percentis: O gráfico em leque mostra como sua poupança evolui ao longo do tempo em todas as simulações:
Banda clara (P10–P90): 80% dos resultados ficam nesse intervalo.
Banda escura (P25–P75): os 50% centrais — um corredor mais "provável".
Linha azul (P50): o resultado mediano — metade acima, metade abaixo.
Passe o cursor sobre o gráfico para ver os valores exatos em cada ano.
Resultados no Final do Período: Um instantâneo de quanto você teria restante no final do plano em cinco cenários (P10 a P90). Se mesmo o cenário pessimista mostrar saldo positivo, seu plano é robusto.

Dica: Se a taxa de sucesso estiver abaixo do desejado, tente ajustar seu plano — aumente a poupança, reduza as despesas ou considere uma taxa de retirada mais conservadora. Mesmo pequenas mudanças podem melhorar significativamente suas chances.