Plan Patrimonial

Le plan patrimonial vous donne une projection annuelle de vos revenus, dépenses, actifs et patrimoine net — d'aujourd'hui à travers la retraite et au-delà. Remplissez le formulaire de configuration, générez le plan, puis affinez les cellules individuelles dans le tableau.

Démarrer

Choisissez votre devise, définissez l'année de début du plan, l'année de retraite et le nombre d'années à projeter. Saisissez vos revenus actuels, coûts de vie et épargne. L'outil générera un tableau complet que vous pourrez parcourir.

Inflation et Rendements du Portefeuille

Activez l'inflation pour que les dépenses croissent chaque année en fonction des données historiques d'IPC pour le pays de votre devise. Sélectionnez un profil de risque de portefeuille pour modéliser la croissance des investissements — les rendements sont tirés des moyennes historiques à long terme.

Configuration des Retraites

Saisissez les détails des retraites de base, complémentaire et privée. L'outil prend en charge les rentes (viagères ou à terme fixe) et les versements en capital. Les revenus de pension apparaissent automatiquement dans la bonne année.

Modifier des Cellules Individuelles

Cliquez sur n'importe quelle cellule non-totale dans le tableau pour remplacer une valeur. Les modifications sont surlignées et persistent à travers les recalculs. Clic droit sur une cellule pour effacer sa modification.

Effacer les Modifications

Utilisez le bouton « Effacer les Modifications » pour supprimer toutes les modifications manuelles et régénérer le plan uniquement à partir des données de configuration.

Section Revenus

Affiche les revenus du travail (avant retraite), la retraite de base, la retraite complémentaire, la retraite privée et les revenus d'investissement. « Rendement du Portefeuille (Réinvesti) » est une ligne mémo — elle montre la croissance qui reste dans le portefeuille d'investissement plutôt que d'être versée comme revenu.

Section Dépenses

Couvre les coûts de vie, le logement, les cotisations de retraite (avant retraite), la charge fiscale et autres dépenses. Les cotisations de retraite s'arrêtent à la retraite. Le taux d'imposition passe du taux pré-retraite au taux post-retraite.

Excédent Revenus / Dépenses

La différence entre le total des revenus et le total des dépenses. Une valeur positive signifie que vous épargnez ; une valeur négative signifie que vous puisez dans vos actifs.

Actifs et Patrimoine Net

Suit les liquidités, le portefeuille d'investissement, les caisses de pension accumulées et l'immobilier. Le patrimoine net est égal au total des actifs moins le total des passifs (prêt immobilier). Lorsque l'excédent est négatif, les liquidités sont d'abord utilisées ; si les liquidités tombent à zéro, le portefeuille d'investissement couvre le déficit restant.

Après avoir généré un plan, faites défiler jusqu'à la section Monte Carlo. Elle exécute des centaines ou des milliers de simulations aléatoires pour montrer la probabilité que votre épargne dure toute la retraite. Contrairement au plan de base (qui utilise un rendement fixe), Monte Carlo capture la volatilité d'une année à l'autre et le risque de séquence des rendements.

Un taux de réussite supérieur à 85% est généralement considéré comme confortable. En dessous de 70%, envisagez d'ajuster les dépenses, d'augmenter l'épargne ou de retarder la retraite.