Calculateur FIRE

Dépenses Annuelles

Saisissez combien vous dépensez par an à la retraite. Incluez tous les coûts réguliers — logement, alimentation, santé, voyages, assurances. En cas de doute, commencez par vos dépenses actuelles et ajustez. Conseil : consultez notre modèle de prompt d'analyse budgétaire par IA pour une ventilation rapide avec ChatGPT ou Claude.

Devise

Choisissez votre devise locale. Les taux d'inflation et les rendements de portefeuille sont automatiquement obtenus pour ce pays.

Année de Retraite

L'année où vous prévoyez de cesser de travailler. Si vous êtes déjà retraité, sélectionnez cette année.

Années à Couvrir

Combien d'années de retraite modéliser. 30 ans est un point de départ courant pour quelqu'un prenant sa retraite vers 60-65 ans.

Épargne et Actifs Actuels

La somme totale que vous aurez disponible à la retraite — comptes d'épargne, portefeuilles d'investissement, et tout autre actif liquide que vous prévoyez de puiser. N'incluez pas ici l'immobilier ou la pension sauf si vous avez l'intention de les convertir en liquidités avant la retraite.

Inflation

Activez pour que les dépenses croissent chaque année. Le calculateur utilise les données historiques d'IPC pour le pays sélectionné. Choisissez entre une moyenne géométrique ou des percentiles plus élevés (75e / 90e) pour tester face à une inflation élevée. Vous pouvez également saisir un taux manuel.

Croissance de l'Épargne (Portefeuille d'Investissement)

Comment votre épargne croît chaque année pendant qu'elle est investie. Choisissez un profil de risque qui correspond à votre allocation :

Liquidités — taux des comptes d'épargne
Prudent — 75% obligations, 25% actions
Équilibré — 60% actions, 40% obligations
Dynamique — 75% actions, 25% obligations

Les rendements sont des moyennes géométriques de données historiques à long terme. La section Monte Carlo ci-dessous vous montrera l'impact de la volatilité d'une année à l'autre sur ces rendements.

Important : Les projections à rendement fixe supposent le même pourcentage chaque année. En réalité, l'ordre dans lequel les rendements arrivent (risque de séquence des rendements) peut changer considérablement les résultats — un krach boursier en début de retraite est bien plus dommageable qu'un krach plus tardif. La simulation Monte Carlo capture cela en randomisant les rendements annuels.

Total Nécessaire: La somme de toutes les dépenses annuelles sur votre retraite, ajustée pour l'inflation si activée.
Durée de l'Épargne: Combien d'années votre épargne actuelle peut financer, en tenant compte des rendements des investissements. Si cela dépasse la période que vous avez fixée, vous verrez un excédent.
Déficit / Excédent: Déficit Un déficit (rouge) signifie que votre épargne s'épuise avant la fin du plan. Excédent Un excédent (vert) signifie qu'il vous reste de l'argent après avoir couvert toutes les dépenses projetées.
Ajustement de l'Inflation: Si l'inflation est activée, la barre d'information montre comment vos dépenses évoluent de leur valeur actuelle à leur valeur ajustée à l'inflation lors de l'année de retraite. Cela affecte le Total Nécessaire et tous les chiffres annuels.
Détail Annuel: Développez pour voir les dépenses de chaque année, l'équivalent mensuel, le total cumulatif et l'épargne restante. Si la croissance des investissements est active, une colonne supplémentaire montre le rendement obtenu cette année-là.
Épuisement de l'Épargne: Une fois que l'épargne restante atteint zéro, la ligne est mise en évidence. À partir de cette année, les dépenses ne sont plus couvertes par votre capital.

Note sur le calcul de base

Le tableau ci-dessus utilise un rendement annuel fixe — c'est utile pour une vérification rapide mais ne capture pas le caractère aléatoire des marchés réels. Pour une image réaliste, faites défiler jusqu'à la section Monte Carlo.

Au lieu de supposer le même rendement chaque année, le simulateur tire un rendement aléatoire pour chaque année à partir d'une distribution basée sur la moyenne historique et la volatilité de votre portefeuille sélectionné. Il fait cela 1 000 fois, produisant 1 000 futurs possibles différents pour votre épargne.

Pourquoi c'est important: Un rendement fixe de 7% par an semble excellent sur le papier. Mais si le marché chute de 30% la première année et récupère plus tard, vous avez déjà effectué des retraits sur un solde plus faible — et votre épargne pourrait ne jamais se rétablir. En exécutant des milliers de trajectoires aléatoires, Monte Carlo vous montre la probabilité de succès, pas seulement une ligne optimiste.
Taux de Réussite: Le pourcentage de simulations où votre épargne a duré toute la période. Au-dessus de 85% est généralement considéré comme confortable ; en dessous de 70% suggère que vous devrez peut-être ajuster les dépenses, épargner davantage, ou retarder la retraite.
Graphique des Bandes de Percentiles: Le graphique en éventail montre comment votre épargne évolue dans le temps dans toutes les simulations :
Bande claire (P10-P90) : 80% des résultats entrent dans cette plage.
Bande sombre (P25-P75) : les 50% du milieu — un corridor plus « probable ».
Ligne bleue (P50) : le résultat médian — la moitié au-dessus, la moitié en dessous.
Survolez le graphique pour voir les valeurs exactes à chaque année.
Résultats en Fin de Période: Un aperçu du montant restant à la fin du plan dans cinq scénarios (P10 à P90). Si même le scénario pessimiste affiche un solde positif, votre plan est robuste.

Conseil : Si le taux de réussite est inférieur à ce que vous souhaitez, essayez d'ajuster votre plan — augmentez l'épargne, réduisez les dépenses, ou envisagez un taux de retrait plus conservateur. Même de petits changements peuvent améliorer considérablement vos chances.