Questions Fréquentes

Dépenses Annuelles

Saisissez combien vous dépensez par an à la retraite. Incluez tous les coûts réguliers — logement, alimentation, santé, voyages, assurances. En cas de doute, commencez par vos dépenses actuelles et ajustez. Conseil : consultez notre modèle de prompt d'analyse budgétaire par IA pour une ventilation rapide avec ChatGPT ou Claude.

Devise

Choisissez votre devise locale. Les taux d'inflation et les rendements de portefeuille sont automatiquement obtenus pour ce pays.

Année de Retraite

L'année où vous prévoyez de cesser de travailler. Si vous êtes déjà retraité, sélectionnez cette année.

Années à Couvrir

Combien d'années de retraite modéliser. 30 ans est un point de départ courant pour quelqu'un prenant sa retraite vers 60-65 ans.

Épargne et Actifs Actuels

La somme totale que vous aurez disponible à la retraite — comptes d'épargne, portefeuilles d'investissement, et tout autre actif liquide que vous prévoyez de puiser. N'incluez pas ici l'immobilier ou la pension sauf si vous avez l'intention de les convertir en liquidités avant la retraite.

Inflation

Activez pour que les dépenses croissent chaque année. Le calculateur utilise les données historiques d'IPC pour le pays sélectionné. Choisissez entre une moyenne géométrique ou des percentiles plus élevés (75e / 90e) pour tester face à une inflation élevée. Vous pouvez également saisir un taux manuel.

Croissance de l'Épargne (Portefeuille d'Investissement)

Comment votre épargne croît chaque année pendant qu'elle est investie. Choisissez un profil de risque qui correspond à votre allocation :

• Liquidités — taux des comptes d'épargne
• Prudent — 75% obligations, 25% actions
• Équilibré — 60% actions, 40% obligations
• Dynamique — 75% actions, 25% obligations

Les rendements sont des moyennes géométriques de données historiques à long terme. La section Monte Carlo ci-dessous vous montrera l'impact de la volatilité d'une année à l'autre sur ces rendements.

Total Nécessaire

La somme de toutes les dépenses annuelles sur votre retraite, ajustée pour l'inflation si activée.

Durée de l'Épargne

Combien d'années votre épargne actuelle peut financer, en tenant compte des rendements des investissements. Si cela dépasse la période que vous avez fixée, vous verrez un excédent.

Déficit / Excédent

Déficit Un déficit (rouge) signifie que votre épargne s'épuise avant la fin du plan. Excédent Un excédent (vert) signifie qu'il vous reste de l'argent après avoir couvert toutes les dépenses projetées.

Ajustement de l'Inflation

Si l'inflation est activée, la barre d'information montre comment vos dépenses évoluent de leur valeur actuelle à leur valeur ajustée à l'inflation lors de l'année de retraite. Cela affecte le Total Nécessaire et tous les chiffres annuels.

Détail Annuel

Développez pour voir les dépenses de chaque année, l'équivalent mensuel, le total cumulatif et l'épargne restante. Si la croissance des investissements est active, une colonne supplémentaire montre le rendement obtenu cette année-là.

Épuisement de l'Épargne

Une fois que l'épargne restante atteint zéro, la ligne est mise en évidence. À partir de cette année, les dépenses ne sont plus couvertes par votre capital.

Au lieu de supposer le même rendement chaque année, le simulateur tire un rendement aléatoire pour chaque année à partir d'une distribution basée sur la moyenne historique et la volatilité de votre portefeuille sélectionné. Il fait cela 1 000 fois, produisant 1 000 futurs possibles différents pour votre épargne.

Pourquoi c'est important

Un rendement fixe de 7% par an semble excellent sur le papier. Mais si le marché chute de 30% la première année et récupère plus tard, vous avez déjà effectué des retraits sur un solde plus faible — et votre épargne pourrait ne jamais se rétablir. En exécutant des milliers de trajectoires aléatoires, Monte Carlo vous montre la probabilité de succès, pas seulement une ligne optimiste.

Taux de Réussite

Le pourcentage de simulations où votre épargne a duré toute la période. Au-dessus de 85% est généralement considéré comme confortable ; en dessous de 70% suggère que vous devrez peut-être ajuster les dépenses, épargner davantage, ou retarder la retraite.

Graphique des Bandes de Percentiles

Le graphique en éventail montre comment votre épargne évolue dans le temps dans toutes les simulations :

• Bande claire (P10-P90) : 80% des résultats entrent dans cette plage.
• Bande sombre (P25-P75) : les 50% du milieu — un corridor plus « probable ».
• Ligne bleue (P50) : le résultat médian — la moitié au-dessus, la moitié en dessous.

Survolez le graphique pour voir les valeurs exactes à chaque année.

Résultats en Fin de Période

Un aperçu du montant restant à la fin du plan dans cinq scénarios (P10 à P90). Si même le scénario pessimiste affiche un solde positif, votre plan est robuste.

Le plan patrimonial vous donne une projection annuelle de vos revenus, dépenses, actifs et patrimoine net — d'aujourd'hui à travers la retraite et au-delà. Remplissez le formulaire de configuration, générez le plan, puis affinez les cellules individuelles dans le tableau.

Démarrer

Choisissez votre devise, définissez l'année de début du plan, l'année de retraite et le nombre d'années à projeter. Saisissez vos revenus actuels, coûts de vie et épargne. L'outil générera un tableau complet que vous pourrez parcourir.

Inflation et Rendements du Portefeuille

Activez l'inflation pour que les dépenses croissent chaque année en fonction des données historiques d'IPC pour le pays de votre devise. Sélectionnez un profil de risque de portefeuille pour modéliser la croissance des investissements — les rendements sont tirés des moyennes historiques à long terme.

Configuration des Retraites

Saisissez les détails des retraites de base, complémentaire et privée. L'outil prend en charge les rentes (viagères ou à terme fixe) et les versements en capital. Les revenus de pension apparaissent automatiquement dans la bonne année.

Modifier des Cellules Individuelles

Cliquez sur n'importe quelle cellule non-totale dans le tableau pour remplacer une valeur. Les modifications sont surlignées et persistent à travers les recalculs. Clic droit sur une cellule pour effacer sa modification.

Effacer les Modifications

Utilisez le bouton « Effacer les Modifications » pour supprimer toutes les modifications manuelles et régénérer le plan uniquement à partir des données de configuration.

Section Revenus

Affiche les revenus du travail (avant retraite), la retraite de base, la retraite complémentaire, la retraite privée et les revenus d'investissement. « Rendement du Portefeuille (Réinvesti) » est une ligne mémo — elle montre la croissance qui reste dans le portefeuille d'investissement plutôt que d'être versée comme revenu.

Section Dépenses

Couvre les coûts de vie, le logement, les cotisations de retraite (avant retraite), la charge fiscale et autres dépenses. Les cotisations de retraite s'arrêtent à la retraite. Le taux d'imposition passe du taux pré-retraite au taux post-retraite.

Excédent Revenus / Dépenses

La différence entre le total des revenus et le total des dépenses. Une valeur positive signifie que vous épargnez ; une valeur négative signifie que vous puisez dans vos actifs.

Actifs et Patrimoine Net

Suit les liquidités, le portefeuille d'investissement, les caisses de pension accumulées et l'immobilier. Le patrimoine net est égal au total des actifs moins le total des passifs (prêt immobilier). Lorsque l'excédent est négatif, les liquidités sont d'abord utilisées ; si les liquidités tombent à zéro, le portefeuille d'investissement couvre le déficit restant.

Après avoir généré un plan, faites défiler jusqu'à la section Monte Carlo. Elle exécute des centaines ou des milliers de simulations aléatoires pour montrer la probabilité que votre épargne dure toute la retraite. Contrairement au plan de base (qui utilise un rendement fixe), Monte Carlo capture la volatilité d'une année à l'autre et le risque de séquence des rendements.

Un taux de réussite supérieur à 85% est généralement considéré comme confortable. En dessous de 70%, envisagez d'ajuster les dépenses, d'augmenter l'épargne ou de retarder la retraite.